Страхование жизни и здоровья

Что такое Руководство по страхованию жизни к полисам?

Страхование жизни – это договор между страховщиком и страхователем. Полис страхования жизни гарантирует, что страховщик выплачивает определенную сумму денег указанным бенефициарам в случае смерти застрахованного страхователя в обмен на премии, уплаченные держателем полиса в течение их жизни.

Ключевые моменты

• Страхование жизни – это договор, имеющий обязательную юридическую силу.
• Чтобы договор имел исковую силу, в заявке на страхование жизни необходимо точно указывать прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица, а также деятельность с высокой степенью риска.
• Чтобы полис страхования жизни оставался в силе, страхователь должен уплатить единовременный страховой взнос или уплачивать регулярные взносы с течением времени.
• Когда застрахованный умирает, названные бенефициары полиса получат номинальную стоимость полиса или пособие в случае смерти.
• Срок действия полиса страхования жизни истекает через определенное количество лет. Полисы постоянного страхования жизни остаются активными до тех пор, пока застрахованный не умрет, не перестанет платить страховые взносы или не откажется от полиса.
• Полис страхования жизни хорош настолько, насколько хороша финансовая сила компании, которая его выдает. Фонды государственной гарантии могут оплачивать претензии, если эмитент не может.

Готовы купить страховку жизни? Читайте наши обзоры лучших компаний по страхованию жизни :

Что такое страхование жизни?

Страхование жизни – это договор между страховщиком и страхователем. Полис страхования жизни гарантирует, что страховщик выплачивает определенную сумму денег указанным бенефициарам в случае смерти застрахованного страхователя в обмен на премии, уплаченные держателем полиса в течение их жизни.

Ключевые выводы

• Страхование жизни – это договор, имеющий обязательную юридическую силу.
• Чтобы договор имел исковую силу, в заявке на страхование жизни необходимо точно указать прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица, а также деятельность с высокой степенью риска.
• Чтобы полис страхования жизни оставался в силе, страхователь должен уплатить единовременный страховой взнос или уплачивать регулярные взносы с течением времени.
• Когда застрахованный умирает, названные бенефициары полиса получат номинальную стоимость полиса или пособие в случае смерти.
• Срок действия полиса страхования жизни истекает через определенное количество лет. Полисы постоянного страхования жизни остаются активными до тех пор, пока застрахованный не умрет, не перестанет платить страховые взносы или не откажется от полиса.
• Полис страхования жизни хорош настолько, насколько хороша финансовая сила компании, которая его выдает. Фонды государственной гарантии могут оплатить претензии, если эмитент не может.

Готовы купить страховку жизни? Читайте наши обзоры лучших компаний по страхованию жизни :

• Лучший в целом:  Prudential
• Лучший моментальный выпуск:  State Farm Life
• Лучшее соотношение  цены и качества Трансамерика
• Best Whole Life:  Northwestern Mutual
• Лучшая долгосрочная политика:  New York Life
• Лучше всего без медицинских осмотров:  Mutual of Omaha
• Лучшее для военных:  USAA

Право на страхование жизни

Страховщики оценивают каждого заявителя на страхование жизни в индивидуальном порядке, и, имея на выбор сотни страховщиков, почти каждый может найти доступный полис, который хотя бы частично отвечает его потребностям.По данным Института страховой информации, в 2018 году в США действовала 841 компания по страхованию жизни и аннуитету.

Вдобавок ко всему, многие компании по страхованию жизни продают полисы разных типов и размеров, а некоторые специализируются на удовлетворении конкретных потребностей, таких как полисы для людей с хроническими заболеваниями. Также есть брокеры, которые специализируются на страховании жизни и знают, что предлагают разные компании. Претенденты могут бесплатно работать с брокером, чтобы найти необходимую страховку. Это означает, что почти каждый может получить какой-либо полис страхования жизни, если он достаточно внимательно присмотрится и готов заплатить достаточно высокую цену или принять, возможно, далеко не идеальное пособие в случае смерти.

Страхование предназначено не только для здоровых и богатых, и поскольку отрасль страхования намного шире, чем думают многие потребители, страхование жизни может быть возможным и доступным, даже если предыдущие заявки были отклонены или расценки были недоступны.

В целом, чем вы моложе и здоровее, тем легче будет получить право на страхование жизни, а чем вы старше и менее здоровы, тем сложнее будет. Некоторые варианты образа жизни, такие как курение или занятие рискованными хобби, такими как прыжки с парашютом, также затрудняют квалификацию или приводят к более высоким показателям.

Что это такое – страхование жизни

Это договоренность с финансовой организацией, согласно которой сначала страхуемый делает взнос/взносы, а затем, при определенных обстоятельствах, прописанных в полисе, имеет право получить часть или всю внесенную сумму на оговоренные расходы. Иногда страхование подразумевает не выплату денег, а предоставление услуг, например, медицинских или погашение кредита.

В России распространено преимущественно принудительное страхование:

• автострахование является обязательным для владельцев транспортных средств;
• многие банки настаивают на предоставлении страхового полиса на сумму кредита;
• если человек выезжает за границу, без оформления страховки международного образца он может не получить визу.

Страхование жизни пока что в РФ новинка, диковинка, пришедшая с Запада. Там подобные полисы есть у всех, их оформляют каждому ребенку едва ли не с рождения и делают взносы год за годом. Если по истечению определенного срока (оговаривается при составлении страхового полиса) страховка не была использована, ее выплачивают в полном размере с процентами, согласно заключенному договору.

Добровольная или обязательная страховка – это не только палочка-выручалочка для близких, если несчастный случай все-таки произойдет. Это своего рода инвестиция. Застрахованный человек получает ряд дополнительных преимуществ и возможностей, о которых мало кто из россиян задумывается. Это, на самом деле, подушка безопасности на все случаи жизни – свадьба, учеба, покупка жилья и пр. Она нужна всем без исключения.

Какая минимальная сумма страхования жизни вам нужна?

Большая часть выбора полиса страхования жизни – это определение того, сколько денег понадобится вашим иждивенцам. Выбор номинальной стоимости – суммы, которую платит ваш полис в случае вашей смерти – зависит от нескольких различных факторов, и поэтому минимальная сумма покрытия, которая вам нужна, может сильно отличаться от того, что требуется кому-то другому. Финансовые эксперты часто рекомендуют покупать страховое покрытие в 10-15 раз больше вашего годового дохода, хотя ваше личное число может быть больше или меньше. Вот некоторые из наиболее важных соображений при выборе минимальной суммы страхования жизни.

Дополнительные возможности страхования жизни

Большинство людей используют страхование жизни, чтобы предоставить деньги бенефициарам, которые столкнутся с финансовыми трудностями в случае смерти застрахованного. Однако для состоятельных людей налоговые преимущества страхования жизни, включая отложенный налогом рост денежной стоимости, не облагаемые налогом дивиденды и не облагаемые налогом пособия в случае смерти, могут предоставить дополнительные стратегические возможности.

Финансирование пенсионного обеспечения – политика с денежной стоимостью или инвестиционным компонентом может обеспечить источник пенсионного дохода. Эта возможность может сопровождаться высокими сборами и меньшим пособием в случае смерти, поэтому она может быть хорошим вариантом только для тех, кто максимально использовал другие сберегательные и инвестиционные счета с налоговыми льготами. Описанная ранее стратегия максимизации пенсии – это еще один способ использования страхования жизни для финансирования пенсий.

Как избежать Уклонение от уплаты налогов – это законопослушная стратегия минимизации налоговых обязательств, и ее не следует путать с уклонением от уплаты налогов , которое является незаконным.

Заимствование денег – в большинстве случаев постоянного страхования жизни накапливается денежная стоимость, под которую страхователь может взять взаймы. Технически вы занимаетесь у страховой компании и используете свою денежную стоимость в качестве залога. В отличие от других типов ссуд, кредитный рейтинг страхователя не имеет значения. Условия погашения могут быть гибкими, а проценты по кредиту возвращаются на счет денежной стоимости страхователя. Однако ссуды на полисы могут снизить размер пособия в случае смерти.

#Р

Основные виды страхования жизни

Срочное страхование жизни

Согласно отчету «Страховой барометр», срочное страхование жизни – это не только самый доступный вид страхования жизни, но и самый популярный вид страхования жизни (71% покупателей).

Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, и выплаты премий остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса. Как правило, срок действия полиса составляет 10, 15, 20, 25 или 30 лет.

Если вы скончались в течение срока действия вашего полиса, ваши бенефициары могут подать иск и получить деньги на пособие в случае смерти без уплаты налогов.

По истечении срока действия политики вы можете продлевать покрытие с шагом в один год, что называется гарантированным продлением. Но с каждым годом продления будут более высокими темпами.

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненное страхование. Это дороже, чем пожизненный срок, потому что:

• Может длиться всю жизнь.
• Обычно увеличивает денежную стоимость.

Компонент денежной стоимости накапливается на отложенной налоговой основе в течение срока действия полиса. Он действует как сберегательная часть полиса. Как правило, вы можете занять под наличную стоимость полиса или снять средства. Если вы решите прекратить действие полиса, вы можете получить его денежную стоимость за вычетом комиссии за возврат.

В некоторых полисах денежная стоимость может медленно расти в течение многих лет, поэтому не рассчитывайте сразу же получить доступ к большому количеству денежных средств. На иллюстрации вашего полиса будет указана предполагаемая денежная стоимость.

Существует несколько разновидностей постоянного страхования жизни:

• Полное страхование жизни  предлагает фиксированное пособие в случае смерти и компонент денежной стоимости, который увеличивается с гарантированной доходностью. Многие полисы полного страхования жизни выплачивают дивиденды, которые можно использовать для уменьшения страховых взносов или увеличения вашей денежной стоимости.
• Универсальное страхование жизни  часто предлагает больше гибкости, чем полный полис страхования жизни. Вы можете изменить размер страховых взносов и пособия в случае смерти в определенных пределах. С универсальным полисом страхования жизни денежная стоимость будет расти в зависимости от типа полиса. Например, индексированный универсальный полис страхования жизни будет иметь денежную стоимость, привязанную к такому индексу, как S&P 500. У переменного универсального полиса страхования жизни обычно есть инвестиционные субсчета, которые вы можете выбирать и управлять ими.
• Страхование похорон  – это небольшой полис на всю жизнь с небольшим пособием в случае смерти. Страхование  похорон предназначено для покрытия только расходов на похороны и окончательных расходов.
• Страхование жизни на случай потери кормильца  страхует двух человек по одному полису, обычно супружескую пару. Когда оба супруга скончались, бенефициарам выплачивается пособие в случае смерти. Обычно страхование жизни на случай потери кормильца является частью более крупного финансового плана по финансированию траста или уплате федеральных налогов на недвижимость.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил

Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

• оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
• сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
• сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года

Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ, не:

• могут быть конфискованы;
• подлежат аресту;
• декларируются;
• считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Отдельно выделю предложение от БКС:

• инвестировать можно как в рублях, так и в долларах;
• счет пополняется раз в полгода, год либо вся сумма вносится одним платежом;
• есть 4 типа инвестиционных программ – взрослая, детская, пенсионная (на 5-30 лет) и грани здоровья. В последней помимо непосредственно инвестиций предлагается еще и комплексное медобследование, что позволяет выявить заболевания на ранней стадии;
• в течение 14 дней после заключения договора можно расторгнуть его и получить деньги обратно.

На фоне аналогов НСЖ от БКС выделяется гибкими сроками инвестирования (5-30 лет), возможность работать не только с рублями, но и с долларами, а также дополнительными сервисами. Отдельно выделю предложение health-check – фактически клиент получает медобследование высшего уровня и возможность диагностировать проблемы со здоровьем на ранней стадии, когда заболевания легче поддаются лечению.

В остальном предложение БКС на уровне остальных игроков на рынке накопительного страхования жизни.

От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов

Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).

Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.

Фактор 1. Пол и возраст

Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.

Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.

Фактор 2. Род занятий страхователя

Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.

Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.

Фактор 3. Выбранный пакет страхования

В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.

Например:

• потерю трудоспособности;
• инвалидность;
• телесные повреждения и травмы;
• хирургические вмешательства и госпитализацию.

Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.

Фактор 4. Состояние здоровья страхователя

Важный фактор для формирования стоимости

В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание

Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.

Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.

Фактор 5. Сроки страхования

По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.

В таблице зависимость цены от определяющих факторов представлена более наглядно:

Другие статьи о страховании здоровья – «Обязательное медицинское страхование» и «Добровольное медицинское страхование».

Что важно знать про ИСЖ?

ИСЖ не является вкладом. Вследствие этого у ИСЖ нет страхования вкладов. После отзыва лицензии у страховой компании возможны два варианта развития событий:

• компания расторгает договор и возвращает полученные вклады;
• компания передает ваш контракт иной страховой фирме, которая станет им заниматься.

Если страховая фирма не совершила ни одного, ни другого, то вы сможете вернуть страховые вклады только общим способом взыскания долгов с банкрота.

Важно выбрать надежную страховую фирму. Доход от ИСЖ не гарантируется

Прибыль может быть как значительной – 20, 50 и 100 % в год, так и низкой – 1 % и 0 %

Доход от ИСЖ не гарантируется. Прибыль может быть как значительной – 20, 50 и 100 % в год, так и низкой – 1 % и 0 %.

Страховая защита ИСЖ была уменьшена. Чтобы сделать больше финансируемую часть инвестиционного взноса, фирма снижает долю риска. С одной стороны, это позволяет получать большую прибыль. С другой стороны, страховая защита для этих программ минимальна.

ВАЖНО! Следует тщательно прочитывать договор

Как и когда производятся выплаты

Страховая выплата назначается страховщиком в случае наступления страхового случая. Для этого рассматривается заявление, составленное страхователем и клиентом в письменной форме.

К заявлению о выплате полиса страхования прилагается ряд документов: справка лечебного учреждения, страховой полис, больничный лист, заключение судебно-медицинской экспертизы, свидетельство о смерти, а при необходимости, другие документы, подтверждающие наличие страхового случая.

Деньги по страховке выплачиваются только после того, как произошедшее событие признано страховым: установлены причины, обстоятельства, последствия от этого события и составлен соответствующий страховой акт.

Выплата страховки осуществляется единовременно в течение периода, оговоренного в договоре, за исключением договора ЛС с выплатой ренты, аннуитетов. Общая сумма выплат клиенту не может превышать размер суммы полиса страхования, установленного в договоре.

Сколько стоит

Стоимость личного страхования граждан зависит от ряда факторов:

• Возраста страхуемого лица.
• Вида деятельности страхователя (возможные риски).
• Состояния здоровья клиента.
• Срока заключения договора.

Клиенту, деятельность которого напрямую связана с высокими рисками, компания назначит большие тарифы, чем человеку, который занимается спокойной трудовой деятельностью и не имеет каких-либо проблем со здоровьем.

На этапе оформления полиса страхования компания не проверяет достоверность данных, которые предоставил клиент: сведения о его образе жизни, здоровье, наличии вредных привычек. Однако человеку, застраховавшему свою жизнь, лучше ничего не утаивать, с целью снизить расценки на страховые взносы.

Средние расценки на этот вид страхование (по РФ): ежегодный страховой взнос от 48 до 60 тыс. рублей. Данные цифры применимы к лицам среднего возраста, не занимающимся опасной деятельностью и обладающим удовлетворительным состоянием здоровья.

Похожие записи:

Понятие, принципы и состав должностного регламента Как оформить пенсию по старости: какие документы нужны, куда подать и сроки Статья 75. дополнительное образование детей и взрослых Служебный контракт на гражданской службе: понятие, условия и порядок заключения Развод после 40 Система образования в рф и тенденции развития образования в рф